139.信用卡诈骗罪

【罪名构成】

一、概念及其构成

信用卡诈骗罪，是指以非法占有为目的，使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡；使用作废的信用卡；冒用他人信用卡；或者恶意透支，进行诈骗活动，数额较大的行为。

本条系1997年《刑法》吸收修改单行刑法作出的规定。《全国人民代表大会常务委员会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》（自1995年6月30日起施行）第十四条规定：“有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处没收财产：（一）使用伪造的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。”“盗窃信用卡并使用的，依照刑法关于盗窃罪的规定处罚。”1997年《刑法》在第三档增设并处罚的规定，并将死刑和单位犯罪的规定与其他金融诈骗犯罪的相关规定合并；同时，在“对直接负责的管人员和其他直接任人员”的表述中增加“其”。

2005年2月28日起施行的《刑法修正案（五）》第二条对本条作了修改，在第一款第（一）项增加规定“或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的”。

（一）客体要件

本罪侵犯的是复杂客体，既对国家有关的金融票证管理制度，具体来讲是信用卡的管理制度造成侵害，同时也给银行以及信用卡的有关关系人的公私财物所有权产生损害。

本罪的犯罪对象是信用卡。

“信用卡”，是指银行或者其他金融机构以持卡者的信用为条件，发给持卡人的用于购买商品、取得服务或者提取现金的一种信用凭证。以此凭证，持卡人可以到指定的地点进行消费，接受服务，如到商场、商店购买物品，到宾馆、饭店、娱乐场所享受服务等，而不必支付现金。尔后由信用卡指定消费的地点通常称为信用卡特约商户向发卡行支付款项，发卡行再从持卡人所存取的款项中扣除有关消费费用。同时，持卡人还可以凭卡到发卡机构指定的营业网点存取现金，信用卡只能供本人使用，不得转让或转借，更不能典当或抵押。

根据2004年12月29日《全国人民代表大会常务委员会关于〈中华人民共和国刑法〉有关信用卡规定的解释》的规定，刑法规定的“信用卡”，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转帐结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

（二）客观要件

本罪在客观方面表现为以非法占有为目的，进行信用卡诈骗活动，数额较大的行为。

本罪具体有以下四种行为方式：

1、使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡

“使用”，包括用信用卡购买商品、在银行或者自动取款机上支取现金以及接受信用卡进行支付、结算的各种服务。这里“伪造的信用卡”，是指刑法第一百七十七条规定的伪造的信用卡，即使用各种非法方法制造的信用卡。对伪造的信用卡，有的是伪造者自己使用进行诈骗活动，也有的是伪造者将伪造的信用卡出售给他人或者送给他人，由他人使用，进行诈骗活动。无论是自己使用或者是由他人使用，对使用者来说，都属于“使用伪造的信用卡”的情形。使用伪造的信用卡，无论是进行购物或者接受各种有偿性的服务，在性质上都属于诈骗行为。

使用虚假的身份证明骗领信用卡后实际使用，进行刷卡消费或者提取现金，是信用卡诈骗犯罪出现的一种新情况，行为人在主观上的非法占有目的已经暴露无遗。将其增加规定为信用卡诈骗罪的行为之一，是完全必要的，为此，《刑法修正案（五）》增加规定了本行为要件。

2、使用作废的信用卡

“作废的信用卡”，是指使用因法定的原因失去效用的信用卡。根据有关规定，作废的信用卡主要有以下几种：（1）信用卡超过有效使用期限而自动失效。根据发卡银行和信用卡种类不同、信用卡的有效使用期限也有所不同，有一年、二年、三年或更长时限的。对于超过有效使用期限而不再继续使用信用卡或仍需要继续使用而办理换卡手续的，都应将过期的信用卡交回发卡银行或者发卡公司。（2）信用卡持卡人在有效期限内中途停止使用该卡，此时该信用卡有效期虽未到，但在办理退卡手续后即归于作废的。（3）因挂失信用卡而使信用卡失效。

使用作废的信用卡，其性质也属于诈骗行为。

3、冒用他人信用卡

“冒用他人信用卡”，是指非持卡人以持卡人的名义使用持卡人的信用卡而骗取财物的行为。

根据2008年4月18日《最高人民检察院关于拾得他人信用卡并在自动柜员机（ATM机）上使用的行为如何定性问题的批复》的规定：拾得他人信用卡并在自动柜员机（ATM机）上使用的行为，属于本条第1款第（3）项规定的“冒用他人信用卡”的情形，构成犯罪的，以信用卡诈骗罪追究刑事责任。

根据2018年11月28日《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第5条第2款的规定：“冒用他人信用卡”，包括以下情形：（1）拾得他人信用卡并使用的；（2）骗取他人信用卡并使用的；（3）窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的；（4）其他冒用他人信用卡的情形。

通过该解释对“冒用他人信用卡”所列举情形可以看出，对“冒用”的认定，重在考察“使用”信用卡时是否假冒他人名义。不论行为人是通过合法还是非法手段取得信用卡信息资料，只要其假冒他人名义非法使用这些信息资料，就应当认定为“冒用他人信用卡”。例如，行为人与被害人相互熟悉，行为人应被害人要求陪同办理银行卡，因被害人不熟悉办卡流程，全程由行为人代办（因被害人的手机号不是实名制，被害人将银行卡的联系方式预留为行为人的手机号）。办理完银行卡后，行为人将被害人的银行卡绑定在自己的微信账户上，并将卡内资金转出用于消费。对此行为应认定为构成信用卡诈骗罪。

4、恶意透支

“透支”，是指持卡人在其发卡银行信用卡帐户上资金不足或已无资金的情况下，经过银行批准，持卡人仍可使用信用卡进行消费。实质上是银行向持卡人提供的消费信贷、即允许持卡人在资金不足的情况下，先行消费，以后再由持卡人补足资金，并按规定支付一定的利息。在我国各发卡银行一般均规定允许持卡人在一定限额内进行短期的善意透支。

根据本条第二款的规定，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

根据2018年《信用卡解释》第6条的规定：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：（1）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（2）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；（3）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；（4）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（5）使用透支的资金进行犯罪活动的；（6）其他非法占有资金，拒不归还的情形。

该《解释》第7条规定：催收同时符合下列条件的，应当认定为本解释第六条规定的“有效催收”：（1）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；（2）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；（3）两次催收至少间隔三十日；（4）符合催收的有关规定或者约定。对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。

本罪是数额犯，实施了本条规定的行为，必须达到数额较大的，才能构成本罪。

根据2018年《信用卡解释》第5条第1款的规定：使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额在五千元以上不满五万元的，应当认定为本条规定的“数额较大”。

该《解释》第8条规定：恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为本条规定的“数额较大”。

该《解释》第9条规定：恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。检察机关在审查起诉、提起公诉时，应当根据发卡银行提供的交易明细、分类账单（透支账单、还款账单）等证据材料，结合犯罪嫌疑人、被告人及其辩护人所提辩解、辩护意见及相关证据材料，审查认定恶意透支的数额；恶意透支的数额难以确定的，应当依据司法会计、审计报告，结合其他证据材料审查认定。人民法院在审判过程中，应当在对上述证据材料查证属实的基础上，对恶意透支的数额作出认定。

该《解释》第11条规定：发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，持卡人未按规定归还的，不适用刑法第一百九十六条‘恶意透支’的规定。构成其他犯罪的，以其他犯罪论处。（贷款诈骗罪）

该《解释》第12条规定：违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

根据2022年4月29日《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》第49条的规定：进行信用卡诈骗活动，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：（1）使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行诈骗活动，数额在五千元以上的；（2）恶意透支，数额在五万元以上的。本条规定的“恶意透支”，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的。恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉。但是，因信用卡诈骗受过二次以上处罚的除外。

（三）主体要件

本罪的主体为一般主体，凡是达到刑事责任年龄、具有刑事责任能力的人均可构成本罪。

（四）主观要件

本罪在主观方面表现为故意，过失不构成本罪，且必须以非法占有为目的。即行为人明知自己使用伪造、作废的信用卡或者冒用他人信用卡等行为的目的是骗取财物，仍故意为之。如果行为人确无诈骗故意，即使违反有关信用卡管理规定获取了财物，也不能以犯罪论处。如不知是伪造、作废的信用卡而使用，善意透支，误用他人信用卡等。

二、认定

（一）本罪与非罪的界限

主要是看行为人主观上是否具备诈骗的故意，客观上是否有使用伪造、作废的信用上海或者冒用他人信用卡等行为，才能构成本罪。实践中有的信用卡持有人将自已的信用卡借给他人使用，如借给自己的亲属、朋友等。在表现形式上使用人也是在冒用他人的信用卡，但使用人冒用他人信用卡的行为是经持卡人同意的。虽然这种行为违反了信用卡使用规定，但是使用人在主观上并不是以非法占有持卡人的财物为目的，因此，不具备信用卡诈骗罪的本质特征，在这种情况下可以对其进行纠正或者按照有关规定处理、不能适用本条作为犯罪处理。

关于诈骗故意，可以通过以下几种情形予以区分：

1、不知使用的是伪造、作废的信用卡的。一般来说，使用伪造、作废的信用卡大多可以推定行为人主观上具有诈骗故意，因为行为人自已是否拥有信用卡其本人应该是清楚的。但实践中可能还有这类情况，即他人谎称为行为人办了信用卡而将伪造、作废的信用卡交由行为人去获取财物，行为人对此信以为真。对类似这种情况当然不能认为行为人有诈骗故意。

2、误用他人信用卡或者虽系冒用但无非法占有他人财物的目的。行为人自己拥有信用卡但因过失或其他原因拿错他人的信用卡而使用的，行为人并非出于故意，当然不能以犯罪论处，还有行为人对使用他人的信用卡是明知的，但行为人是出于开玩笑、解自己燃眉之急等原因而使用，过后立即向合法持卡人说明并予以偿还的，由于行为人没有非法占有他人财物的目的，也不应以犯罪论处

3、善意透支。善意透支是允许的，因此不存在构成犯罪的问题。

（二）善意透支与恶意透支的界限

二者在客观表现上虽然都是造成了透支，但其本质区别就在于行为人具有不同的主观故意。前者的行为人是为了先用后还，届时将归还透支款和利息；后者是为了将透支款占为己有，根本不想偿还或者没有能力偿还，因此在行为上必然表现出千方百计地逃避有关部门的催款，甚至采取潜逃的方法躲避债务。

现实生活中，使用信用卡进行透支的情况经常发生，但行为人究竟是善意还是恶意、必须对其行为进行综合分析，才能得出正确的判断。具体结合到前述情况，如果采取提供假证明、假身份证的欺骗方法办理信用卡，然后进行大量透支的，其行为本身就足以证明是进行恶意透支；如果是合法地办理信用卡，并使用自己的信用卡进行大量透支的，就从其透支前后的具体表现来进行分析，比如透支后潜逃的，或者经银行多次催款仍拒不偿还的，或者大大超过自己的实际支付能力进行透支，实际上不可能偿还的，都可以认定其属于恶意透支。

（三）本罪与诈骗罪的界限

本罪与诈骗罪，两者之间存在着法条竞合关系。行为人以信用卡进行诈骗属于诈骗罪的一种表现形式，前者即本罪为特别法条，后者即诈骗罪为一般法条。根据法条竞合适用的原则，除有特别规定的除外，应依特别法条以本罪定罪量刑。

（四）本罪与伪造金融票证罪的界限

二者的根本区别在于，伪造金融票证罪惩治的是伪造、变造行为本身，本罪惩治的是使用伪造的信用卡进行诈骗的行为。如果行为人仅仅是伪造信用卡，而没有使用的，则这种行为触犯了刑法第一百七十七条的规定，构成伪造金融票证罪。但司法实践中这两种犯罪往往又是联系在一起的，表现为行为人先伪造信用卡，然后使用该伪造的信用卡进行诈骗活动，这种情形实际上属于一种牵连犯的情形，应当从一重罪，即按本罪处罚，而不实行数罪并罚。

（五）本罪与盗窃罪的界限

根据本条第三款的规定，盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

上述情形包括行为人盗窃信用卡后自己使用该信用卡，也包括行为人的同伙或朋友明知是盗窃来的信用卡而使用该信用卡。在后一种情况下，对行为人的同伙或朋友可按盗窃犯罪的共犯处理。如果某人不知道信用卡是盗窃来的而使用，对使用者则不应按盗窃罪进行处罚，应当按照其使用的具体情况和情节，依照有关法律处理。如某人窃得一张信用卡后，对其朋友说是拾来的，由其朋友使用，在这种情况下，对使用者就不应按照盗窃罪处理，应当按照冒用他人的信用卡进行诈骗的规定处理。

三、处罚

犯本罪的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

“数额巨大”，根据2018年《信用卡解释》第5条的规定：使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五十万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

该《解释》第8条规定：恶意透支，数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

“其他严重情节”、“其他特别严重情节”，目前尚无司法解释或者相关规定。主要是指信用卡诈骗犯罪集团的首要分子；多次使用信用卡进行诈骗；利用诈骗财物进行其他违法犯罪活动的；等等。

根据2018年《信用卡解释》第10条的规定：恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

根据2021年7月1日《最高人民法院、最高人民检察院关于常见犯罪的量刑指导意见(试行）》的规定：

1.构成信用卡诈骗罪的，根据下列情形在相应的幅度内确定量刑起点：（1）达到数额较大起点的，在二年以下有期徒刑、拘役幅度内确定量刑起点。（2）达到数额巨大起点或者有其他严重情节的，在五年至六年有期徒刑幅度内确定量刑起点。（3）达到数额特别巨大起点或者有其他特别严重情节的，在十年至十二年有期徒刑幅度内确定量刑起点。依法应当判处无期徒刑的除外。

2.在量刑起点的基础上，根据信用卡诈骗数额等其他影响犯罪构成的犯罪事实增加刑罚量，确定基准刑。

3.构成信用卡诈骗罪的，根据诈骗手段、犯罪数额、危害后果等犯罪情节，综合考虑被告人缴纳罚金的能力，决定罚金数额。

4.构成信用卡诈骗罪的，综合考虑诈骗手段、犯罪数额、危害后果、退赃退赔等犯罪事实、量刑情节，以及被告人的主观恶性、人身危险性、认罪悔罪表现等因素，决定缓刑的适用。

根据2023年6月26日《江苏省高级人民法院、江苏省人民检察院〈关于常见犯罪的量刑指导意见（试行）〉实施细则（试行）》的规定：

1．根据信用卡诈骗数额，在下列犯罪数额对应的刑罚幅度内确定量刑起点和基准刑：

（1）使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，达到“数额较大”起点5000元的，在三个月拘役至一年有期徒刑幅度内确定量刑起点。数额每增加1000元，增加一个月刑期确定基准刑。

恶意透支，达到“数额较大”起点5万元的，在三个月拘役至一年有期徒刑幅度内确定量刑起点。数额每增加1万元，增加一个月刑期确定基准刑。

（2）使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，达到“数额巨大”起点5万元或者具有其他严重情节的，在五年至六年有期徒刑幅度内确定量刑起点。数额每增加1万元，增加一个月刑期确定基准刑。

恶意透支，达到“数额巨大”起点50万元或者具有其他严重情节的，在五年至六年有期徒刑幅度内确定量刑起点。数额每增加10万元，增加一个月刑期确定基准刑。

（3）使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，达到“数额特别巨大”起点50万元或者具有其他特别严重情节的，在十年至十一年有期徒刑幅度内确定量刑起点。数额每增加7.5万元，增加一个月刑期确定基准刑。依法应当判处无期徒刑的除外。

恶意透支，达到“数额特别巨大”起点500万元或者具有其他特别严重情节的，在十年至十一年有期徒刑幅度内确定量刑起点。数额每增加50万元，增加一个月刑期确定基准刑。依法应当判处无期徒刑的除外。

2．有下列情形之一的，可以增加基准刑的20％以下，但已根据相关情节认定为有“其他严重情节”或“其他特别严重情节”的除外；同时具有两种以上情形的，累计不得超过基准刑的100％：

（1）组织、领导犯罪集团的首要分子；

（2）多次实施信用卡诈骗的；

（3）窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的；

（4）诈骗残疾人、老年人、丧失劳动能力人的财物，或者诈骗重病患者及其亲属财物的；

（5）曾因妨害信用卡管理受过行政处罚或者刑事追究的；

（6）为违法犯罪而实施信用卡诈骗或者将信用卡诈骗的财物用于违法犯罪活动的，依法应当数罪并罚的除外；

（7）其他可以从重处罚的情形。

3．具有下列情形之一的，可以减少基准刑的20％以下：

（1）因生活所迫或学习、治病急需而实施信用卡诈骗的；

（2）其他可以从轻处罚的情形。

4．恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不作为犯罪处理；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

5．构成信用卡诈骗罪的，根据诈骗手段、犯罪数额、危害后果等犯罪情节，综合考虑被告人缴纳罚金的能力，决定罚金数额。

判处五年以下有期徒刑或者拘役的，并处二万元以上二十万元以下罚金；判处五年以上十年以下有期徒刑的，并处五万元以上五十万元以下罚金；判处十年以上有期徒刑的，并处五万元以上五十万元以下罚金。依法没收财产的除外。

6．构成信用卡诈骗罪的，综合考虑诈骗手段、犯罪数额、危害后果、退赃退赔等犯罪事实、量刑情节，以及被告人主观恶性、人身危险性、认罪悔罪表现等因素，决定缓刑的适用。

具有下列情形之一的，一般不适用缓刑：

（1）拒不退赃退赔的；

（2）为违法犯罪而实施信用卡诈骗或者将信用卡诈骗的财物用于违法犯罪活动的；

（3）多次进行信用卡诈骗，且未退缴大部分赃款的；

（4）曾因诈骗类犯罪受过刑事追究的；

（5）其他不适用缓刑的情形。

【司法疑难解析】

利用他人遗忘在ATM机内已经输好密码的信用卡取款的行为宜以信用卡诈骗罪定罪处罚。主要考虑：

（1）关于机器能否被骗的问题，讨论范围应传统诈骗罪而不应拓展至信用卡诈骗罪等专门诈骗罪。横向比较来看，德国、日本等国刑法规定了“使用计算机诈骗罪”，都是基于使用计算机实施的诈骗活动不同于传统意义上的“诈骗”，在此领域无须再行讨论机器能否被骗的问题。

（2）信用卡诈骗罪更能全面评价行为人的行为，信用卡只限于持卡人或其授权的人使用，未经持卡人授权而冒用他人信用卡，并非法获取钱款，不仅侵犯了他人财产权，还妨害了信用卡管理秩序。

（3）对于盗窃信用卡并使用的行为、劫取信用卡并使用的行为，考虑到获取信用卡的先行为盗窃、劫取，其危害性要高于使用信用卡的后行为，也即盗窃、抢劫这类严重危及人身财产安全行为的危害性，要高于妨害信用卡管理秩序行为的危害性，所以刑法对先行为进行否定性评价。正是基于此，《刑法》第一百九十六条第三款和有关规范性文件作了相应规定。在此基础上，刑法第一百九十六条第一款和法释〔2009〕19号解释第五条明确将伪造、骗领、拾得、骗取信用卡并使用及使用作废的信用卡，以及窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的行为，均纳入信用卡诈骗罪规制的范围。究其原因，就在于获取信用卡的行为本身并没有侵害到较大的法益。基于此，对于利用他人遗忘在TM机内已经输好密码的信用卡款的行为适用信用卡诈骗罪，应当也符合上述逻辑。

（4）《最高人民法院关于银行储蓄卡密码被泄露导致存款被他人骗取引起的储蓄合同纠纷应否作为民事案件受理问题的批复》（法释〔2005〕7号）规定：“因银行储蓄卡密码被泄露，他人伪造银行储蓄卡骗取存款人银行存款，存款人依其与银行订立的储蓄合同提起民事诉讼的，人民法院应当依法受理。”该批复为储户（持卡人）提供了一条简便、快捷、易行的司法救济途径。一些实际判例证明，在银行不能证明自身无过错的情况下，法院可能会判令发卡银行全额赔偿储户（待卡人）的资金损失。认定信用卡诈骗罪的直接被害人为发卡银行，有利于发卡银行与持卡人之间的民事法律关系实现协调。相反，如果此类案件定盗窃罪，认定被害人为持卡人，将与民事纠纷的处理不协调。

（5）对此类行为适用信用卡诈骗罪，对于取款数额不满五千元的行为，可以适用治安管理处罚法。考虑到此类行为的偶发性，以及持卡人自身过错，较之蓄谋犯罪，此类行为的社会危害性相对较小。对于取款数额不满五千元的行为，不纳入刑法的规制范围，并非放纵犯罪。基于此，可以考虑纳入治安管理处罚法的规制范畴。尽管治安管理处罚法对此类冒用他人信用卡实施诈骗的行为没有明确规定，但可以考虑适用治安管理处罚法第四十九条，即“盗窃、诈骗、哄抢、抢夺、敲诈勒索或者故意损毁公私财物的，处五日以上十日以下拘留，可以并处百元以下罚款；情节较重的，处十日以上十五日以下拘留，可以并处千元以下罚款。”这样既考虑到行为的社会危害性不大，保持刑法使用的谦抑性，也能实现治安管理处罚与刑罚的衔接，不失为一种较好的社会治理手段。

【刑法条文】

一、刑法规定

第一百九十六条　有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

（二）使用作废的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

第二百八十七条　利用计算机实施金融诈骗、盗窃、贪污、挪用公款、窃取国家秘密或者其他犯罪的，依照本法有关规定定罪处罚。

二、刑法原规定

第一百九十六条　有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）使用伪造的信用卡的；

（二）使用作废的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

三、刑法修正案规定

《中华人民共和国刑法修正案（五）》

二、将刑法第一百九十六条修改为：“有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

“（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

“（二）使用作废的信用卡的；

“（三）冒用他人信用卡的；

“（四）恶意透支的。

“前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

“盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”

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